[Dalsza część artykułu poniżej ⬇️]
Co to jest zdolność kredytowa i jak ją obliczyć?
Zdolność kredytowa to parametr obliczany przez bank dla każdego klienta po złożeniu przez niego wniosku kredytowego. Instytucje finansowe posługują się nią w celu ustalenia możliwej do udzielenia kwoty różnego rodzaju pożyczek, w tym kredytów hipotecznych, zaciąganych zwykle na zakup lub budowę nieruchomości.
Jak obliczana jest zdolność kredytowa? Każdy bank ma opracowane własne procedury, których zasadniczym celem jest ustalenie wiarygodności danego klienta. Wskaźnik, o którym mowa, pozwala określić, jakie są finansowe możliwości kredytobiorcy, a zatem jego potencjalna zdolność do przyszłej spłaty zadłużenia. Ustalenie zdolności kredytowej pozwala bankowi zminimalizować ryzyko, że kredyt nie zostanie spłacony lub że zobowiązanie nie będzie oddawane w terminie.
Dane, które zazwyczaj należy zawrzeć we wniosku kredytowym, aby umożliwić bankowi obliczenie zdolności, to przede wszystkim:
- informacje o dochodach (źródła, wysokość);
- informacje o dotychczasowych obciążeniach finansowych (zarówno tych spłaconych, jak i niespłaconych);
- informacje dotyczące zatrudnienia (forma zatrudnienia, branża, staż pracy);
- informacje osobiste i rodzinne (np. wiek, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu);
- informacje o comiesięcznych obciążeniach finansowych – tzw. wydatkach stałych (np. czynsz najmu, leasing na samochód).
Na podstawie zdolności kredytowej bank podejmuje decyzję, jaką kwotę może bezpiecznie pożyczyć danej osobie lub instytucji. Kwota ta nie zawsze odpowiada potrzebom danego podmiotu. Jeżeli np. chcesz kupić mieszkanie za 500.000 zł, a twój wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości, czyli 50.000 zł, do sfinalizowania transakcji potrzebujesz kredytu w wysokości 450.000 zł. Składając wniosek kredytowy, wpisujesz więc do niego taką kwotę. Jeśli jednak twoja zdolność kredytowa wynosi mniej (np. tylko 350.000 zł), nie będzie to wystarczające do dokonania zakupu. Co zrobić w takiej sytuacji? Istnieje kilka sposobów na to, jak poprawić zdolność kredytową.
Jak poprawić swoją zdolność kredytową?
W przypadku, gdy twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, abyś mógł rozważać zakup wybranej przez ciebie nieruchomości, możesz wypróbować kilka sposobów na jej podniesienie.
Istnieje możliwość dołączenia do kredytu osób trzecich. Mogą to być np. rodzice, współmałżonek czy też członek dalszej rodziny. Ich obecność w umowie kredytowej może podnieść twoją zdolność, ale może ją również obniżyć. Wszystko zależy od sytuacji finansowej tych osób – w ich przypadku bank również dokona szczegółowej analizy. Warto też podkreślić, że osoba dołączona do kredytu jest w równym stopniu odpowiedzialna za jego spłatę, jak główny kredytobiorca.
Aby podnieść swoją zdolność kredytową, możesz również pozbyć się zadłużeń, które posiadałeś w chwili składania wniosku kredytowego. Spłać pożyczki zaciągnięte na cele konsumpcyjne (np. leasing na samochód) oraz debety na kartach kredytowych. Rozważ również przejście na bardziej oszczędny tryb życia. Wykazując przed bankiem większą zdolność do comiesięcznego odkładania pieniędzy, podniesiesz swoją wiarygodność jako rzetelnego kredytobiorcy.
Nie podnoś swojej zdolności kredytowej na siłę. Jeżeli jest ona znacznie niższa niż cena mieszkania lub domu, który chciałbyś nabyć, być może nie stać cię jeszcze na zakup takiej nieruchomości. Zbyt optymistyczne podejście do zaciągania zobowiązań finansowych może skutkować późniejszymi trudnościami w ich obsłudze, a co za tym idzie – znaczącym obniżeniem jakości życia. Jeżeli masz pytania lub wątpliwości związane z zaciąganiem kredytu hipotecznego bądź potrzebujesz porady, jak podnieść swoją zdolność kredytową, skonsultuj się z profesjonalnym ekspertem finansowym.
